大小单双

回望2023年，是“互联网金融”这一旧定义获新生机的一年。

技术性端，以大模型为代表的新一代人工智能应用正在加速大小单双大小单双更改金融业，金融业行大小单双业大模型变成大模型勇立潮头上万众瞩大小单双目的一朵浪花。与此同时，金融行业核心业务系统的企业战略转型进到推进环节，分布式系统、云服务平台变成主要选择的转型升级途径。

应用端，数智化转型变成金融行业发展的主要发展趋势，金融信息服务感受、服务水平得到重构，拓客、产品营销风险控制等多个场景已经落地转型发展。

组织端，科技创新主体大小单双产生巨大变化。在称为网络金融年间的2013年，互联网企业和科技有限公司饰演自主创新主力军。现如今，传统银行慢慢发挥了重要作用，科技创新主体逐渐从以科技有限公司为主导演进到科技有限公司和传统组织均衡发展，两方的界线已经渐渐模糊不清。

现行政策端，2023年中间金融工作会议明确指出，一定要做好“数字化金融”这篇大文章，将数字化金融提高到我国战略布局的新高度。这也是初次大小单双在媒体红头文件中指出“数字化金融”，为互联网金融这一概念拓展了内涵与外延。

管控端，经过数年来监管部门对网络金融、服务平台金融的集中整治，以蚂蚁金融为代表大中型平台公司互联网金融业务流程整顿进到收尾阶段，金融科技行业在2023年迈进一个新的常态管控环节。

回望自2013年“网络金融年间”至今十年，尽管遭受了如P2P的落败，但借助电子信息技术，在我国金融体制运营模式已经发生了巨大变化，业务范围的拓展、服务项目效能提升及其风险管理的提升早已逐步推进。

而如果把互联网金融放置基本建设“金融强国”大课题研究当中观查，互联网金融借助数据技术改进了金融信息服务，革新了金融理财产品、流程和运营模式，充分体现了电子信息技术在金融领域中的深层渗入和融合，它在金融强国基本建设中的重要性不容置疑。

新技术应用

2023年至今，以ChatGPT为代表生成式 AI（AIGC，Artificial Intelligence Generated Content）技术性成为高科技行业最受欢迎的谈论的焦点。英伟达显卡创办人黄仁勋称，“这是人工智能（AI）的‘iPhone时时刻刻’。”

而每每AI的浪潮泛起，做为数据密集型产业链主要代表的金融行业，总是会被推上去时代潮头。

科技有限公司首先进入。在今年的3月，彭博首次对于金融行业发布大中型语言模型BloombergGPT，引发市场对金融垂直行业大模型的高度关注；6月，美国哥伦比亚大学协同上海纽约大学发布FinGPT 。在中国，7月，华为公司全新升级公布盘古大模型，金融业行业大模型恰好是在其中多个领域通用性大模型之一；9月，蚂蚁金融正式公布自主研发“小蚂蚁基本大模型”，及其在这个基础上来定制的“阿里小额贷款大模型”；11月，腾讯云服务公布金融业行业大模型解决方法。除此之外，度小满金融公布金融大实体模型“瑶光”，奇富高新科技公布“奇富GPT”，恒生电子公布“LightGPT”，“百模对决”显出硝烟弥漫。

金融企业也在持大小单双续“押注”，2023年上半年度，42家国有大型银行的年报中，28家均提到了AIGC、大模型和人工智能和有关合理布局或工作进展。

很多银行大实体模型有关合理布局，信息来源：公开信息

例如，工行中报提及，应对以AI大模型技术性为代表新一轮产业革命，积极推动体系化建设大模型专业能力。运用AI大模型技术性拓展新式业务流程应用领域，率先开展百亿级AI大模型的实际应用，打造出营业网点职工智能语音助手，为一线员工给予管理制度、业务流程文本文档等智能问答适用，打造出自主创新行研小助手，完成金融体系行研报告的内容分钟级智能化形成。

又如，交行提及现阶段已制定生成式人工智能整体规划，建立GPT大模型专项研究精英团队，并和复旦大学、华为公司、讯飞科技等共创协同创新实验室，推动大模型及算率集群式等先进技术在金融领域的落地。

后半年，金融机构探寻步伐更进一步。10月，招行公布了“招行预训练基本大语言模型（千亿级）招标”结论，选出供应商为“上海市稀宇科技公司”。这是国内最早进场大模型自主创业的公司之一，初创团队出生中国科学院系，创始人是前商汤科技高级副总裁、通用性智能化技术责任人闫俊伟。

除此之外，工行、建行、中国邮储银行、光大银行等同样在近期发布了她们在实体模型等方面的招投标或结论。在其中，光大银行的招标工程也和大语言模型运用有关，实际项目规划为“光大银行大语言模型运用（智能化算率一部分）”，大多为硬件架构设备招标。

新模式

新技术应用产生新模式，AI大模型拓展新式业务流程应用领域。

在拓客领域，AI大模型的应用显著提升了金融信息服务水准。现阶段金融大模型在智能客服系统场景的应用正在成为技术创新网络热点，金融大实体模型用于智能客服时，能够帮助客服专员或促使AI在线客服快速准确地说顾大小单双客的一系列问题，实现有效的、人性化、具备湿度的智能化服务。

在营销方面，金融企业能够运用大数据可以更好的了解客户的需求与行为，进而制订更有针对性的营销战略，AI大模型则可为销售人员提供一站式营销物料，高效率形成差异化竞争计划方案。

在构建风险管控层面，金融企业根据人工智能算法和数据智能分析，能够更有效地评定借贷人信贷风险和债务水平，从而减少欠佳贷款风险损害。与此同时，金融企业也可以利用AI大模型，更加深刻、精确剖析经营风险、汇率风险等，鉴别内部风险和合规风险等，进一步优化金融机构外部环境风险管控。

AIGC产生金融科技行业供给与需求的巨大变化，由来：光大证券

自然，在运用AIGC等技术时，金融企业还需要注意数据安全和个人隐私保护、算法可解释性及其伦理问题等多种因素，并实现可持续性和持续发展。

新体制

2022年，中央银行下发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，原银监会下发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。这两个文档被业内视作金融机构保险行业数字化变革思想路线。

在这两个顶层规划文档的前提下，2023年从更多方面制作了互联网金融健康可持续发展的宏伟蓝图。中间金融工作会议明确将数字化金融纳入“五篇大文章”之一，数字化金融被提高到我国战略布局的新高度。

那也是红头文件初次谈及“数字化金融”这一概念，拓展了“互联网金融”这一概念的内涵与外延——数字化金融是推动数字经济发展的金融业形状，是金融和电子信息技术融合最高级的发展过程，是金融科技和金融科技的发展前景，因而，数字化金融发展战略新部署则意味着在我国互联网金融即将迎来高速发展新的发展阶段。

而从我国金融监管体系来看，2023年新一轮金融监管机构改革创新打开。

金融监管体系构成了由中央金融协会和中央金融工作委员会集中统一领导，“一行一局一会”等相关部门共同打造一个全新的管控架构设计，金融科技监管和发展迈入新形势下。进新监督机制下，金融科技监管体系将更加全面，金融科技监管观念和监管标准会更加统一，防止管控交叉式与监管空缺并行的难题。

值得关注的是，在此次体制改革中，中央银行仍然保留了计划司，中国证监会保存了高新科技监管局，国家金融监督管理总局则新开设了高新科技监督司，实际岗位职责为制订有关信息科技发展规划和信息科技风险监管机制拟订。按职责担负网络信息安全、网络信息安全、关键信息基础设施监管等工作中，促进智能化信息化规划。

这就意味着，在金融体系监管系统化重构环节中，有关金融科技的监督和发展创新同样在提升和优化。

新机遇

2023年，金融科技行业的科技创新主体产生巨大变化，行业格局慢慢重构。

数字时钟拨回十年前，在称为“网络金融年间”的2013年，互联网企业和科技有限公司饰演创新性的绝对主力。现如今，传统银行慢慢发挥了重要作用，科技创新主体逐渐从以科技有限公司为主导演进到科技有限公司与传统银行均衡发展，二者的边界已经渐渐模糊不清。

金融企业层面，以银行举例，目前我国金融机构企业战略转型脚步发生推进和分裂：不论在统筹规划合理布局，还是科研投入等多个方面，国有银行均领先行业，而民营银行则发展趋势相对落后。

以国有大型银行为例子，现在有将近一半的国有大型银行均建立了互联网金融分公司，与此同时每家国有大型银行都有手机网银，但不管从科研人员的总数、占有率，或是科技研发投入的总数、占有率来说，国有银行均名列前茅，股份行其次，民营银行则有待加强。

信通院在《中国金融科技生态白皮书》中提到，头顶部中小银行和国有大型银行发展较快，早已大概处在缓和期，绝大多数股份行及头顶部城市商业银行根据持续推进，大概处在上坡区，某些股份行和城市商业银行经过前期的资金投入，现在处于发展趋势低谷期，即前期投资比较大，仍然需要继续发力，方可进入爬坡期，一部分头部农商银行和城市商业银行通过前期投资，正在逐渐进到超温期，绝大多数的中小型城市商业银行、农商银行则还是处于萌芽。

头顶部金融机构科研投入逐渐从高速发展转为中低速提高——国有六大行科研投入均值同比增长率由2021年的12.34%下降到2022年的8-42%，“广撒网源”式探究性资金投入逐步降低，向业务流程对焦、要落地式成果变成资金投入重点方向与发展的共识。

科技有限公司层面，常态管控成为关键主题风格。

2023年，平台公司信贷业务常态管控制度体系逐步形成，以蚂蚁金融为代表大中型平台公司互联网金融业务流程整顿进到收尾阶段，监管政策早已逐步落实到企业经营方面。进新的政策导向和支持下，平台公司正对焦提高技术创新能力，重新成为金融科技创新发展趋势的中坚力量。因而大家可以看到，在2023年的金融大实体模型浪潮之下，科技有限公司成为关键能量。

精彩故事

中间金融工作会议明确提出“特别是在激励引进外资金融机构及长期资本”，中国金融业正以更开放的姿态拥抱世界，相拥全球资本市场。在今年的11月，5年以来发出来的第一张保险中介公司车牌落地外资企业。更早期，万事达卡顺利获得车牌，PayPal等外企陆续进入我国销售市场，最终成功回收中国清算机构，成为首个外资企业个人独资控股第三方支付机构。

不仅引导，也走出来。

在改革开放的前沿阵地——东莞，在今年的7月，深圳市人民政府办公厅印发《关于贯彻落实金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放意见的实施方案》明确提出，适用前海合作区内满足条件的金融企业境外尤其是香港开设互联网金融分公司。

实例更是在不断涌现，例如，在2023年，微众利用其地区技术性合作方，基于其分布式技术架构设计，为一家印度尼西亚数字银行构建了关键银行业务，助其普惠金融业务在一年内完成约500万顾客提高。又如，蚂蚁金融集团旗下海外公司利用自身产品研发智能化可信身份认证技术性，协助孟加拉的电子账户企业bKash克服了网上真实身份审批的效率和安全性难点。

未来展望2024年，出航将成为我国金融科技的精彩故事，国外市场和跨境电商业务将会成为金融业科技创新的新战场。

中国互联网金融协会公布的《2023中国金融科技企业首席洞察报告》 强调，在采访企业当中，52%的公司早已或计划“走向世界”，较2022年大幅提高了9%。在我国港澳地区（65%）、东南亚地区（57%）、北美地区（24%）与欧洲（20%）为金融科技企业“走向世界”热门目的地。

早已在中国市场“卷”了十年的金融理财公司，必须将一些贷款业务之外的自主创新沉积“摆脱国外”。

北大数字化金融研究中心主任黄益平在长达日的一次公布讲话中指出，“在金融领域，公司拓展海外市场是在所难免的发展趋势。”同时他也注重，政府部门在这其中所扮演的角色非常值得细腻揣摩，“最好的方式或许不是政府部门亲自出马，助推企业往外发展趋势，而是应该旨在为公司营造有利于往外发展的政策自然环境。”

黄益平以近些年一跃成为国际性金融科技中心的新加坡举例说明，“马来西亚凭着灵便且友善的经济环境，取得成功成为一个国际性金融科技中心。即便在并没有技术优势和渠道优势的情形下，马来西亚仍取得成功兴起为金融科技领域的重要节点，值得我们借鉴与学习。”（文中先发好奇心日报App，创作者｜蔡腾飞）